Кредиты малому бизнесу: условия выдачи

По какой причине банки не спешат снижать процентные ставки по кредитам бизнесу? Все просто: банк несет повышенный риск, предоставляя деньги без гарантий возврата. Небольшие компании не могут обеспечить высоколиквидным залогом запрашиваемые обязательства, поэтому кредиторам приходится выдавать займы, ничем не защищенные, либо с нестандартными формами обеспечения. Также высокой платой по кредиту компенсируются не только риски, но и затраты банка при выдаче небольших сумм, обслуживании ссудных счетов.

Если сравнить тенденции в отрасли, то окажется, что все не так уж и плохо: всего 8-10 лет назад стоимость кредитных ресурсов для малого и среднего бизнеса могла достигать 200% годовых. Сейчас ситуация на рынке бизнес-кредитов изменилась и плата банку за предоставленное финансирование остается приемлемой.

Кредитование малого бизнеса банки стремятся осуществлять с оформлением имущественного залога: жилой или коммерческой недвижимости, транспортных средств, производственного оборудования и иных активов, владельцем которых выступает сама компания или ее владелец. В свою очередь бизнесмены в качестве обеспечения, как правило, могут предложить лишь товары в обороте.

Стоимость залога должна быть сопоставима величине полученного кредита с учетом процентов по нему. При этом стоит учесть, что залоговая стоимость обеспечения, которая определяется банком или независимым оценщиком, может составлять всего 70% от рыночной цены активов. Зависит она, прежде всего, от ликвидности имущества. Так банк-кредитор пытается предусмотреть возможные проблемы с взыскиванием долгов при банкротстве и ликвидации компаний-заемщиков.

У компаний, появившихся на рынке менее года назад, которые не ведут официальной бухгалтерской отчетности или работают по упрощенной системе, не имеют на балансе имущества и не могут привлечь поручителей, а также у предприятий - нерезидентов практически нет шансов воспользоваться заемными средствами.

На помощь бизнесу малого масштаба приходят федеральные и региональные программы поддержки, в том числе предусматривающие содействие в развитии кредитования данной категории заемщиков. Власти стремятся снизить издержки предпринимателей и компенсируют часть затрат на получение кредитов в банках из бюджета. Наибольшую активность проявляют столичное правительство, а также администрация Санкт-Петербурга. Но говорить об эффективности данных мероприятий говорить рано, поскольку требуется планомерная совместная работа чиновников и банкиров для формирования достойной среды для развития новых предприятий.

Спрос на кредиты для бизнеса неуклонно растет, что может сделать данное направление кредитования одним из лидеров банковских услуг, после ипотечных и потребительских займов.